Thursday, July 27, 2017

Miten säästää pikkuasioissa?

Huvittuneena olen lukenut Iltasanomien juttua säästämisestä ja pihistelystä. Etenkin kommenttikentästä huomaa, kuinka uskomattoman typeristä asioista ihmiset luulevat säästävänsä. Osa on tietysti trollaamista, mutta osa varmasti ihan totisinta totta. Tämä juttu sai minut miettimään miten minä säästän arjen kuluissa. En koe itseäni pihiksi, mutta ehkä hieman säästäväiseksi. 

Kehotan etenkin osinkosijoittamisen alkutaipaleella olevia pohtimaan pikkuasioista säästämistä; kuinka paljon helpompaa on esim. toteuttaa nr. 3 tai 4 kuin saada 100 € enemmän osinkoja kuussa. 


Alla muutamia esimerkkejä siitä, miten minä säästän. Esimerkkejä on vaikka kuinka paljon enemmän, koska mietin näitä asioita suhteellisen paljon. Jos lukijoita kiinnostaa, voin listata enemmän toiseen postaukseen. Kerrohan toki kommenteissa sinun säästövinkkisi!
Lainattu 27072017: https://pixabay.com/en/kermit-shopping-cart-shopping-frog-2470675/

1. Älä laita säästöön sitä, joka jää yli

Klassikkovinkki. Laita säästöön tietty etukäteen suunniteltu summa heti palkkapäivänä, eikä niin päin, että säästät sitten sen, mikä palkasta jää yli. Tämä toimii hyvin, kunhan on realistinen tavoite.

2. Panosta laatuun ja klassikoihin

Artek on halvempi kuin Ikea! Huonekaluissa, valaisimissa ja sen sellaisissa on loppupeleissä halvempaa ostaa aikaa kestävä klassikko. 

Esimerkkinä Ikeasta ostettu valaisin, joka maksaa 50 €: valaisin on ihan jees, niin kauan kuin se toimii. Se on suunniteltu niin, että se ei kestä liian kauaa (Ikea pyörii sillä, että ihmiset uusivat huonekalujaan (kuten tosin kaikki muutkin samanlaiset bisnekset)), laadunvalvonta on mitä on ja trendit menevät ja tulevat. 

Osta Artekin "klassikko", joka aina pysyy muodissa. Lamppu maksaa käytettynä satasia, eikä kymppejä, mutta se on monipuolinen ja sopii moneen eri sisustustyyliin. Ja kaiken tärkein asia, jos olet ostanut sen käytettynä, niin saat siitä saman rahan kun kyllästyt siihen, jos et enemmänkin. Sitä paitsi, se näyttää ihan perkelen hyvältä.

Itse ostin juuri Artekin ruokapöydän nettikirppikseltä 200 € hintaan. Pöytä maksaa uutena n. 1300 €. Jos laitan pöydän myyntiin tänään tai 30 vuoden päästä saan siitä kolme kertaa enemmän kuin maksoin siitä. Profit.

Vielä yksi hyvä esimerkki on Genelec -kaiuttimet, jotka ostin käytettynä erittäin edullisesti. Eipä ole tarvinnut 10 vuoteen vaihtaa äänentoistojärjestelmässä mitään ja tiedän vieläkin saavani näistä omani takaisin, and then some. 

3. Karsi turhuuksista järkevästi

Älä jätä käymättä kahvilla kavereiden kanssa sen takia, että se maksaa. Mieti, mitä tilaat. Olen aina ihmetellyt sitä, kun käyn "köyhien" kavereideni kanssa kahvilassa. He puhuvat aina siitä, miten raha ei riitä mihinkään ja miten on tiukkaa. Kuitenkin he tilaavat sen 8-9 € kakkupalan (josta syövät n. puolet), appelsiinimehun 3 € ja jonkun mukavan 5 € latten. Koska meillä on mukavaa ja aika juoksee, he haluavat vielä jotain ja pian tilaavat sen kahvin siihen kylkeen. Pian ollaan 20 €. KAKSIKYMMENTÄ EUROA. Itse tilaan yleensä kahvin, koska yksinkertaisesti pidän siitä enemmän, enkä tykkää sokeripommeja syödä. Minulla menee tähän n. 2-3 € santsikuppeineen. Ja yhtä kivaa on. 

Samantapaisia esimerkkejä on valtavasti. Baarikäyttäytymisestä en ala edes puhumaan... Sen verran tosin voin sanoa, että ihmettelen suuresti sitä, kun ihmetellään miten minulla on varaa ostaa viinejä ja samppanjoita. Noh, mm. sen takia, että en niitä 8 € siidereitä osta yhtä mittaa. Muutamalla ystävällä menee varmasti 400 - 500 € baareihin kuussa. Itselläni menee varmaankin muutama kymppi. Sitten kun ostan laatikollisen samppanjaa 200 €, niin olen elitisti jne. 

4. Säästä oikeissa asioissa

Älä oikeasti kuvittele saavasi säästöä sillä, että käytät kolmen vessapaperiarkin sijasta ainoastaan kaksi. Tällaisista tulee ainoastaan armoton vitutus ja et kauaa jaksa pihistellä. Sitäpaitis tällaisesta saa helposti diagnoosin, jos sellaiselle on tarvetta. 

Mistä sitten pitäisi säästää? Juoksevissa kuluissa. Nykyään kuukausimaksuja on joka paikassa. Ystäväni tilaa Spotifyta, Netflixiä, HBO:ta, Viaplayta ja vaikka mitä.  Eikö esim. Spotify ja yksi streamingpalvelu kerralla riittäisi? Voihan niitä perua ja sitten taas vaihtaa toiseen, jos on Netflix katsottu läpi... Liittymäkin on jokin "tee ihan mitä ikinä haluat niin paljon kuin haluat". Yhteensä näihin menee ainakin 100 € kuussa. Hän ei pahemmin soittele eikä tekstaile ja nettiäkin käyttää lähinnä Whatsappiin ja Instagramiin. Pärjäisi hyvin 3G liittymällä, jossa maksaa minuuteista eikä könttäsummaa. Itselläni on 3G liittymä, jossa netti on 9,jotain ja siihen puhelut ja tekstarit päälle. Lasku on aina n. 12-13 € luokkaa. Tämä on sitäpaitsi ainoa nettiliittymä jota käytän. Hotspot toimii loistavasti.

Juoksevissa kuluissa nämä tosin ovat pieni menoerä. Ilman sen kummempia selityksiä ehdotan, että ihan huvikseen kilpailutatte kaikki liittymänne, sähköfirmat, vakuutukset jne. 1 vuoden välein. Asuntolainan voi kilapiluttaa n. 3 vuoden välein. Tässä säästätte! 

5. Älä osta Fingerprint Cardsin viputuotteita täysin väärään aikaan ;)

Tämä on ehkä tärkein vinkki. Lue blogiani, niin ymmärrät.

Monday, July 17, 2017

Mitä tekisin, jos olisin taloudellisesti riippumaton ja paljonko se maksaisi?

Viime aikoina medioissa on paljon kirjoitettu ihmisistä, jotka tavoittelevat taloudellista riippumattomuutta, eli haluavat "jäädä eläkkeelle". Itselläni on tietenkin, kuten monella muulla, sama tavoite. Tosin, kuten monet muutkin, koen tärkeämmäksi pystyä valitsemaan, mitä haluan tehdä ja kuinka paljon töitä haluan tehdä. Mutta miltä arki näyttäisi todellisuudessa? Alla on hieman ajatuksia tästä aiheesta. Kirjoitan alle esimerkkejä siitä, mihin päivän ja viikon tunnit kuluisivat.

Päiväohjelma

Nukkuisin 8 h yössä, eli jäljelle jäisi 16 tuntia tehokasta eläkeaikaa. 

kl. 
08-09 herätys ja aamupala
09-11 töitä, ei todellakaan joka päivä, ei todellakaan joka viikko
11-12 lounas
12-13 sali
13-17 chillailua kotona, tekisin puutarhahommia, ehkä lukisin, ottaisin aurinkoa
17-18 ruokaa
18-20 opiskelisin, ehkä joku työväenopiston kielikurssi, ehkä viinikurssi, ehkä jotain aivan muuta
20-22 tapaisin ystäviä
22-24 netflixiä, ehkä lasi pari jotain hyvää viiniä

Tietysti päivät näyttäisivät erilaisilta, mutta jotain tähän suuntaan, tämähän on ainoastaan esimerkki.

Viikko-ohjelma

Viikossa olisin hereillä 112 tuntia, jotka voisin käyttää esim. näin:

10 h työtä
10 h urheilua
15 h opiskelua
20 h syömistä
10 h päivittäisten asioiden hoitamista
30 h harrastuksia, kuten puuhtarhahommia, viinejä
7 h lukemista
10 h ystävien kanssa seurustelua

Vuosikello

Esimerkkejä siitä, mitkä olisivat eri kuukausien pääaktiviteetit

Tammikuu     Opiskelua
Helmikuu       Töitä/joku remonttiprojekti
Maaliskuu      Töitä/joku remonttiprojekti
Huhtikuu        ½ töitä ½ matkalla
Toukokuu       Puutarhahommia ja vähän töitä
Kesäkuu          Osittain mökillä/ihanmitävaan
Heinäkuu        Osittain mökillä/ihanmitävaan
Elokuu            Osittain mökillä/ihanmitävaan
Syyskuu          Sienestämistä ja marjastamista
Lokakuu         Opiskelua
Marraskuu     Ulkomailla
Joulukuu        Yleistä tonttuilua

Aika leppoisastihan tuo aika menisi. 

Itse yllätyin ehkä eniten siitä, että aika paljon töitähän tuossa on. Ja viikossa menee melkein eniten aikaa syömiseen :D Vuosikello puolestaan on erittäin yksinkertaistettu, mutta osoittaa kuitenkin ehkä hieman miten tuo ajankäyttö painottuisi. 

Mitä maksaa?

Tietysti tässä nousee kysymys Paljonko tämä lysti maksaa? Alla erittäin yksinkertaistettu budjetti, jossa asunto maksettu (tai siinä kohtaa minun osuuteni asunnosta...)



- per vuosi per kk
Menoerä
Matkat -3000 -250
Auto -3000 -250
Asuminen -2400 -200
Laskut -2400 -200
Ruoka -5000 -416
Harrastukset -2400 -200
Muut -2400 -200
-20600 -1716
Tuloerä (netto)
Osingot 8000 666,67
Työtulot 12000 1000
Lahjat 1500 125
21500 1791,67

Ja mitä tämä kertoo? Lähinnä ehkä sen, että tällä suunnitelmalla tarvitsisin todella paljon pienemmän osakesalkun kuin olin ajatellut. 4,5 % osinkotuotolla riittäisi 250 000 € osakesalkku ja maksettu asunto. Asunnosta olen kuitenkin myymässä kolmasosan puolisolleni jossain vaiheessa, niin oma osuuteni on maksettu jo muutaman vuoden päästä. 

Realistinen alakanttiin laskettu aikataulu oloneuvokseksi siirtymiseen tällä suunnitelmalla suhteutettuna nykyiseen säästöohjelmaan olisi tällä hetkellä 8 vuotta. Herregud. 

Työtulotkin laskin alakanttiin siten, että tekisin ainoastaan nykyisiä sivutoimiani. Todellisuudessa saattaisin 8 vuoden päästä tehdä päivätyötä 50 %, jolloin nettona jäisi tämän lisäksi n. 1500 € käteen. Joka kertoo taas sen surullisen tarinan, että voisin käytännössä nyt jo tehdä niin :D Tosin haluan kyllä jossain vaiheessa jättää työt kokonaan pois, joten eiköhän tämä ole ihan järkevää. Mökinkin haluaisin mahdollisesti ostaa, joten hyvä olisi kärvistellä neljäänkymppiin, eli reilu 10 vuotta vielä. 

Tämä laskelma yllätti minut erittäin positiivisesti! Ja vielä kun laskin menot yläkänttiin ja tulot alakanttiin. Huhhuh.

Thursday, July 13, 2017

Varallisuus yli 100 000 € ennen 30-vuotispäivää! ONNISTUIN!

Aikoinaan minulla oli tavoitteena saada 100 000 € omaisuus ennen kuin täytän 30. Tänään palkkapäivänä katselin hieman tilejäni, ja huomasin, että nyt ollaan ainakin pirun lähellä. Ja kun hieman tarkemmin ynnäsin, niin huomasin, että tavoite on ylitetty. Omaisuuteni arvo on 101 094 €. 30-vuotispäiväänkin on vielä muutama kuukausi aikaa, eli kerrankin meni nappiin! 

- Summa
Asunto  €     195 000,00
Irtaimisto*  €          5 000,00
Kitarat**  €          5 000,00
S-pankki  €                75,74
Danske  €          1 950,00
Arvopaperit  €        14 092,00
Asuntovelka -€     114 014,29
Opintolaina -€         6 008,84
 €     101 094,61
*Irtaimistoon kuuluu mm. auto ja sellainen irtaimisto, josta pääsee hyvin eroon. Arvon lasken varman päälle, eli todellisesta myyntihinnasta n. puolet pois
**Kitarat on ostettu puhtaasti sijoitusmielessä.


Seuraava tavoite on 250 000 € ennen 35-vuotispäivää. Saa nähdä miten käy! Tavoitteen ei pitäisi olla aivan mahdoton, kunhan markkinat eivät romahda täysin (elleivät sitten romahda just about nyt ;) 

Tällä hetkellä asunto on suurin omistukseni, mutta se on varmasti suomalaisille tyypillistä. Ajatuksenahan on kasvattaa osakesalkkua ja keskittyä osinkoihin muutaman vuoden. Silloin ei haittaa, vaikka markkinat laskevatkin, saapahan osakkeita halvemmalla ;) hehe. 

Olen Nordnetin 1 € tarjouksen voimin rakentanut salkkua keskittyen suomalaisiin osakkeisiin. Ajatuksena on tasaisesti sijoittaa >1000 € jokaiseen seuraavista osakkeista: Fiskars, Fortum, Kone, Marimekko, Nokian renkaat, Nordea, Orion, Ponsse, Raisio, Sampo, Telia ja Wärtsilä. Nämä luovat mielestäni ihan ok pohjan salkulle ja osinkotuottokin on keskimäärin n. 4 % pintaa. Arvonkehitykseenkin on mahdollisuuksia. 

Tällä hetkellä 8159 € osakkeissa, 3869 € rahastoissa ja 2028 € käteisenä. Osakkeissa on yllä mainitut ja rahastoissa Superrahastoja ja Intiaa, sekä pienen pienet siivut Afrikkaa ja Venäjää. 


Thursday, July 6, 2017

Kuinka tärkeä kesäloma on?

Sosiaalisessa mediassa, lehdissä, uutisissa, kahvilakeskusteluissa, oikeastana joka paikassa puhutaan juuri nyt kesälomasta

Välillä minulle tulee sellainen olo, että ihminen työskentelee koko vuoden kesäloma mielessä. "Sitten kun on kesäloma aion löhöillä sohvalla" "Lomalla on vihdoinkin aikaa lukea kirjoja" jne. Mitä ihmettä!? sanon minä. En ole koskaan tätä ymmärtänyt. Miten ihminen saa elämänsä niin täyteen kaikkea turhaa, ettei kerkeä löhöilemään sohvalla tai edes kirjaa lukemaan mullon kuin kesälomalla. Onko kenelläkään oikeasti niin paljon tekemistä töiden takia? 

Eikö silloin olisi aika miettiä uudestaan sitä, mitä tekee töiden ulkopuolella jos ei ole aikaa edes yhtä kirjaa lukea. Vuorokaudessa on kuitenkin 24 tuntia. Jos oletetaan, että ihminen on töissä 8 h ja nukkuu 8 h niin jää vielä 8 h. Ei ole ajasta pulaa. Sitä paitsi v.loputkin ovat vapaita. Onko siis aina pakko käyttää tekosyynä sitä, että ei ole kesälomaa juuri nyt? Yleensä kun keskustelen ystävieni kanssa, niin huomautan tästä aika kovaan ääneen. Kyllä kuka tahansa saa tunnin irti ylimääräistä aikaa joka päivä esim. hieman kartoittamalla mihin ne päivän tunnit kuluvat. Luultavasti monta tuntia päivässä menee johonkin täysin turhaan, jonka voisi välttää suunnittelemalla hieman etukäteen tai muuttamalla toimintamallejaan.

Vai johtuuko tämä kaikki siitä, että ihmiset inhoavat töitään? Pitääkö rutista 11 kuukautta vuodesta siitä, että kohta pääse lomalle? Eikö olisi yhtä hyvä tehdä arjesta miellyttävää ja lomasta hieman ekstramukavaa? 

Itse nautin tietysti kesälomastani, mutta nautin myös niin paljon työstäni, että ei minua haittaa olla siellä x kuukautta vuodessa. Toisaalta taas minulla on sen verran vapaat aikataulut töissä (eikä kellokorttia), että olen varmasti väärä henkilö valittamaan tästä. Koen kuitenkin, että pystyn nauttimaan töistä ja työajan ulkopuolisesta ajasta. Tosin täytyy myöntää, että kesälomalla minulla käy melkein aika pitkäksi. Ehkä juuri sen takia, että puuhailen niitä asioita, joita muut näkevät lomahommina, ihan vuoden ympäri. En tarvitse totaalista koomatilaa kesällä. Oikeastaan tykkään hieman puuhailla työhommiakin kun siltä tuntuu. 

Samalla kuitenkin koen, että jos olisin taloudellisesti riippumaton, niin keksisin kyllä valtavasti hommia kesäksi, ettei olisi tekemisen puutetta, vaikka nyt ehkä hieman lomalla on. Ja täytyy myöntää myös se, että kyllä päivässä pitää jotakin "hyödyllistäkin" tehdä. Oli loma tai ei. Aikamoisia ristiriitoja tässä kyllä on... 


Wednesday, June 14, 2017

Kasvuosakkeita, osinkoja vai rahastoja?

Tässä postauksessa tulen pohtimaan suoraa sijoittamista kasvuosakkeisiin, osinkoa maksaviin osakkeisiin ja rahastoihin. Kasvuosakkeilla tarkoitan osakkeita, joihin sijoittamalla haetaan nimenomana kurssin nousua, eikä osinkoja. Lähinnä omasta näkökulmasta miettimättä tuotto-odotuksia ja pohtimatta historiallista tuottoa. Aloittaessani sijoittamisen sijoitin, kuten monet muutkin, pankkien kalliisiin rahastoihin. Tuntui kieltämättä mukavalta, kun sijoitukset kasvoivat. Myöhemmin löysin suorat osakkeet, sitten osinko-osakkeet ja lopulta johdannaiset. He, jotka ovat blogiani lukeneet, tietävät, että nämä johdannaiset olivat minun osaltani täysi floppi. Lähtökohtana eri sijoitusmuotoja avatessani minulla on 1) mikä minua kiehtoo ja 2) mikä minua risoo näissä eri sijoitusmuodoissa.

Lähde: https://pixabay.com/en/money-case-wealth-finance-market-163495/ Lainattu: 14.6.2017


RAHASTOT

Mikä minua kiehtoo rahastoissa? Rahastosijoittaminen on erittäin helppoa eikä tarvitse tehdä suuria sijoituksia kerralla. Jo muutama kymppi kuussa on ok. Ei myöskään tarvitse olla talousguru tehdäkseen tätä ja riskiprofiiliakin on helppo hallita; useimmilla pankeilla eri rahastot on kategorisoitu riskin mukaan. Pörssiäkään ei pitkäjänteisenä tarvitse pahemmin seurailla.

Mikä minua risoo rahastoissa on tylsyys. Kuukausisäästösuunnitelma tehdään ja tililtä paukahtaa automaattisesti muutama satanen kuussa johonkin rahastoon, josta ei välttämättä edes tiedä mitään. Suuria notkahduksia ei tapahdu kerralla, eikä kauppoja tule montaa tehtyä kuukaudessa. Boring, boring, boring....


KASVUOSAKKEET 

Mikä minua kiehtoo kasvuosakkeissa? Yksinkertaisesti jännitys. Lähinnä se, että sijoittaessa yhteen yhtiöön kerralla on mahdollisuus, että se kasvaa agressiivisesti. Itse voi myös tehdä syväluotaavaa tutkimusta yrityksestä ja kun osaa muutamia taloudellisia käsitteitä osareista sun muista saa hyvin tietoa. 

Mikä minua risoo kasvuosakkeissa? Riski risoo. Ja se, että en yksinkertaisesti jaksa alkaa tutkimaan yritystä niin syväluotaavasti kuin kannattaisi. Tämän tein Fingerprint Cardsin kanssa, ja metsään meni. Ei fundamenteilla tai muillakaan välttämättä ole merkitystä, jos kurssia manipuloidaan ja algot hoitavat ostot, myynnit ja kurssisuunnan valitsemisen. Kasvuosakkeissa on myös ajoitettava hyvin ja jos alkaa treidaamaan, niin täytyy oikeasti istua koneen edessä paljon.

OSINKO-OSAKKEET

Mikä minua kiehtoo osinko-osakkeissa? Se, että rahaa tulee tilille joka vuosi. Kurssilla ei ole väliä, kunhan osinkoja rapsahtelee tilille. Korkoa korolle- ilmiö kiehtoo suunnattomasti ja "varmaa" taloudellista riippumattomuutta voisi jopa osinko-osakkeilla yrittää. Ihanaa väsytyspeliä, joka on suhteellisen mukavaakin. Tosin laskevilla markkinoilla on vaan hieno asia, että sitä JNJ:tä tai 3M:ää saa halvemmalla.

Mikä minua risoo osinko-osakkeissa? Lähinnä se, että on hidasta hommaa. 4 % osingolla ja muutaman prosentin kurssinousulla ja osingon kasvulla ei ole mahdollista tulla miljonääriksi kertarysäyksellä. Lisäksi osinkosalkussani olisi paljon hajautusta, mikä vesittäisi lottovoittoja entisestään.


LOPPUTULOS?

Kaikissa on jotain, joka kiehtoo minua ja jotain, joka risoo minua. Paras vaihtoehto minulle taitaa olla yhdistelmä. Ehkä 50 % osinko-osakkeisiin, 25 % rahastoihin ja 25 % kasvuosakkeisiin? Näin olisi jännitystä ja varmuutta ja minimaalinen mahdollisuus siihen lottovoittoonkin. Tällä hetkellä salkussani on musta hevonen, joka vei tuhkatkin pesästä, mutta minua kiehtoo kuitenkin, että on edes mahdollisuus tehdä sillä kunnolla rahaa. Toisaalta taas rahastot ovat salkussani tuottaneet parhaiten. Osinkopuolta olen nyt alkanut hieman rakentamaan, että ehkä siitäkin jotakin tulee. On vaan niin pirun hidasta hommaa, mutta toisaalta taas; mihinkäs tässä nyt kiire on...

Sunday, June 11, 2017

Viikkokatsaus v.23 +8 %

Pitkästä aikaa viikkokatsaus. Kävivät jonkin aikaa sitten niin masentaviksi, että ei huvittanut tehdä. Nyt onneksi Fingerprint Cardsin lisäksi on salkkuun tullut muutakin, joten meno ei ole yhtä vuoristorataa. Salkku nousi 9884 € --> 11028 €. Uusia talletuksia 350 €. Talletus meni säästötilille.

Salkun arvo (jos 350 € talletusta ei lasketa) nousi  786 €, eli +8 %, joka on yhdeltä viikolta hyvä tulos! Jatkuisipa tätä rataa vielä jonkin aikaa. Suurin syy on salkkuni musta lammas, eli Fingerprint Cards, joka lähti nousuun. Verosyistä en tätä ole vielä myynyt, enkä myy. Tiedä vaikka tuossa pääsisi vielä omilleen...

Ensi viikolla tulee palkka, ja siitä sijoitan n. 1000 €. Ajatuksena on, että sijoittaisin kesän aikana n. 1000 € jokaiseen seuraavista yrityksistä:

  • Kone
  • Nokian renkaat 
  • Nordea
  • Orion
  • Ponsse 
  • Wärtsilä
  • Sampo

Haluan hieman vakaampia osakkeita salkkuuni. Nordea ja Sampo toisaalta myös maksavat hyvin osinkoa, ja Nallen mukaan osinkoa ollaan kasvattamassa. Saa nähdä miten käy. Hajautustakin saan sopivasti, kun käytän Nordnetin kampanjaa, jossa alle 200 € ostokset saa 1 € välityspalkkiolla. Jos Nordea notkahtaa alle 10 €, saatan  tosin sitä ostaa reilummalla kädellä.

Tämän hetken varallisuus:

- Summa
Asunto  €            195,000.00
Irtaimisto*  €                 5,000.00
Kitarat**  €                 5,000.00
Arvopaperit  €               11,028.00
Asuntovelka -€            114,375.50
Opintolaina -€                6,248.84
 €              95,403.66
*Irtaimistoon kuuluu mm. auto ja sellainen irtaimisto, josta pääsen hyvin helpolla eroon ja joka ei laske arvossa. Arvon lasken varman päälle, eli todellisesta myyntihinnasta n. puolet pois
**Kitarat ovat sijoitusmielessä ostettuja. Myyntihinnat ovat hyvin tiedossa, sillä työskentelin soitinliikkeessä aikoinaan. Näiden arvonkehitys on viime vuosina ollut indeksiä parempi.

Ehkä jopa yllän tavoitteeseeni, eli 100 000 € ennen 30 v. Jos laskisin mukaan viinikokoelmani, saattaisin jo olla tavoitteessa. Viinejä en tosin laske sijoitukseksi, koska a) niitä ei suomessa saa myydä ja b) ajatuksena on juoda ne. Sijoitushan nämä ovat siinä mielessä, että n. 10 vuoden päästä, minulla on jonkin verran viinejä ja samppanjoita, joita minulla ei ikinä olisi varaa ostaa. Saan siis nauttia hyvistä kalliista viineistä hyvään hintaan ;) Seuraava tavoite onkin 250 000 € ennen 35 v. 

Friday, June 2, 2017

Kuukausikatsaus, paniikki ja säästötavoitteessa pysyminen

Toukokuussa oli ihan hyvin tuloja. Palkka oli 2337 € ja sivutuloja tuli 1204 €. Ajatus oli, että saisin sivutulot kokonaan säästöön. Äidilläni on tapana sanoa, että vaikka kuinka on tuloja, niin se raha tuuppaa johonkin kuitenkin menemään. En tuohon usko, mutta nyt kävi juuri näin. 

Yksi syy on matka. Teimme lyhyen matkan Viroon ja siihen meni arviolta noin 350 € hotelleineen, matkoineen ja ostoksineen. Ei siis aivan mahdotonta tuhlaamista. Tämän lisäksi jouduin maksamaan laboratoriotutkimuksista 350 € (Kelalta näistä tulee takasin n. 100 €). Lemmikkiin tulee myös menemään n. 200 €. Äkkiseltään on noin 1000 € mennyt jo. Eipä  lisätuloista paljoa säästöön jäänyt. Vielä pitäisi onneksi tulla päivärahoja ja matkarahoja Toukokuun puolelta n. 200 €. 

Meno-/tuloerä  Summa 
Kuukausitt. säästösum.  €   1,350.00
Sivutulot säästöön  €   1,204.00
Asuntolainan lyhennys*  €       350.00
Matka -€      350.00
Terveys -€      350.00
Lemmikit -€      200.00
Säästöön  €   2,004.00

*Asunto on sijoitusmielessä ostettu, joten vaikka siinä asunkin, lasken lyhennyksen sijoitukseksi.


Nyt olen sellaisessa tilanteessa, että täytyy säästää ahkerammin. Kesä on siihen kamalinta aikaa, koska silloin haluaa tehdä mukavia asioita, jotka maksavat rahaa. Jonkinlainen kompromissi on siis löydyttävä, jotta pystyn säästämään 30 000 € tänä vuonna. Toisaalta tämän ei pitäisi olla mahdottomuus. Tähän mennessä säästöön on mennyt 8550 €. Jäljelle jää siis 21450€. Aika suolainen summa. Alla on arvio loppuvuoden säästöön menevistä tuloista nettona. 

Säästöerä Summa
Kuukausisäästö 7kk  €     9,450.00
Asuntolainan lyhennys*  €     2,450.00
Lomaraha  €     1,500.00
Veronpalautukset  €     3,300.00
Kotitalousvähennys  €     2,400.00
Sivutulo 1  €        500.00
Sivutulo 2  €     1,000.00
Sivutulo 3  €        600.00
Sivutulo 4  €     3,000.00
Sivutulo 5  €     1,200.00
Lahjat  €     1,500.00
Summa  €   26,900.00

Ei näytä aivan mahdottomalta sittenkään. Jos suunnitelma pitää, säästöön menee yhteensä 35450 €, Tuossa on hieman pelivaraakin, jos jotakin sattuu, niin kuin tapana on. Sivutulot ovat isossa roolissa, samoin kuin veronpalautus. Tänä vuonna pitäisi varmasti vuoden lopussa tarkistaa hieman, paljonko on maksellut veroja.... Tämän lisäksi toivon tietysti hartaasti, että FING lähtisi nousuun, niin pystyisi hieman hengittämään taas. Mutta se jääköön nähtäväksi. Eipähän ainakaan tarvitse veroja maksella mahdollisista voitoista ja osingoista muutamaan vuoteen ;)










Friday, May 26, 2017

Yhteiskunnan tukema taoudellinen riippumattomuus?

Taloudellinen riippumattomuus on varmasti monille sijoittajille ja säästäjille keskeinen tavoite. Paljonko siihen vaaditaan ja mikä on oman pääoman tarve on asia, jota on pohdittu monissa alan blogeissa. Riittää, että googlaa hakusanoilla taloudellinen riippumattomuus, niin löytää läjäpäin hyvää tietoa. Minulla on tähtäimessä 300 000 € pääoma ja velaton asunto, mutta siitä ei enempää tällä kertaa.

Kun olen lukenut kirjoituksia taloudellisesta riippumattomuudesta ja tutkiskellut laskelmia, niin kukaan ei ole ottanut huomioon yhteiskunnan tukia. Mikä on esimerkiksi asumistuen laita? Entä työttömyyskorvaus? Onko kenelläkään tietoa miten paljon näitä saa, kun jää pois työelämästä? Nämä voivat olla suuri osa tuloista tuolloin. En tietysti kannata sitä, että päämääränä olisi elää valtion piikkiin, päinvastoin. Kuitenkin koen, että he, jotka tähtäävät taloudelliseen riippumattomuuteen monesti tekevät sen kovan työn kautta. Maksamalla veroja ja tukemalla yhteiskuntaa. Onko siis väärin ottaa mukaan laskelmiinsa yhteiskunnan tuki? Maksetaanhan niistä osingoistakin veroa ja on varmasti niitä veroja tullut maksettua paljon jo esim. siihen 300 000 € kartuttamisessa.

Avoin ja yksinkertaistettu törkeä kysymys: mistä yhteiskunnallisesta instanssista taloudellisesti riippumaton saa rahaa, ja paljonko?

Friday, May 19, 2017

Lomarahat turhuuksiin

Minun ei ole koskaan ollut vaikea säästää tai olla säästäväinen. Olen myös sinut sen asian kanssa, että joskus tuhlaan rahaa ns. turhuuksiin. Yksi esimerkki tästä on erittäin typerä periaate, joka minulla on ollut; olen joka vuosi tuhlannut lomarahat johonkin "täysin turhaan luksukseen". Tällaista voi esim. olla Artekin lamppu, jonka ostin viime vuonna (olikohan n. 900 €?) ja pramea kahvikone, jonka ostin toissa vuonna (hinta myös 900 €, ovh. >2000 €). Ja näitä en ole koskaan katunut. Sen sijaan saatan katua, jos ostan leivoksen kahvilasta 5 eurolla tai jos käyn työpaikan ruokalassa syömässä. Go figure!


                                                                                           Lähde: https://pixabay.com/en/gold-gold-coin-598378/

Tällä hetkellä suurin huolenaiheeni on, mitä turhaa keskin tänä vuonna. Ei ole mitään sellaista, jota haluaisin hankkia! Ainoa, mikä on käynyt mielessä on Tavexilta Australian lunar -kultakolikko. Jostain syystä minua on aina kiinnostanut kulta ja arvometallit. Olen esim. saanut lahjaksi hopeisen aterinsetin, jote en ole koskaan käyttänyt, mutta jota arvostan erittäin paljon. Samoin kuin kaikki yo-/rippilahjat, jotka kiiltävät. Taidan olla aikamoinen harakka. Kullan arvonkehityksestä sun muusta en niinkään välitä, mutta olishan se kiva, jos olisi muutama kultakolikko pahan päivän varalle, heheh.


Mihin itse käytätte lomarahat?


Tuesday, May 16, 2017

Kuukausimenot - muutama esimerkki

Olen seurannut monia blogeja, jossa kuukausimenot eritellään. Tämä on minun makuuni hieman liian työlästä, joten en sitä ole koskaan tehnyt. Ymmärrän, että se auttaa hallitsemaan taloutta, mutta koen olevani sen verran tietoinen siitä, mihin rahani laitan, että tästä en niinkään hyötyisi. Nyt päätin, lukijan inspiroimana, yrittää hieman selvittää, mihin rahat oikein menevät. Koska en vieläkään jaksa alkaa pitämään kirjaa menoistani, niin minun weapon of choice on tällä kertaa Danske Bankin tulot/menot-toimintoa. Otanta on suhteellisen satunnainen, koska en halua peräkkäisiä kuukausia verrata. Saas nähdä, jos joudun alkaa kirjaamaan menojani tarkemmin, jos siis kaikki rahat menee humpuukiin...

Erä Aug-16 Oct-16 Dec-16 Feb-17 Apr-17
Asuminen -€           829.53 -€               832.52 -€           810.85 -€     582.15 -€     932.17
Auto -€           134.51 -€               791.89 -€           104.89 -€     251.03 -€       61.97
Harrastukset ja vapaa-aika -€           270.43 -€               164.33 -€           169.39 -€          4.50 -€       46.28
Ruoka- ja päivittäisostokset  -€           371.48 -€               269.77 -€           363.06 -€     107.94 -€       67.25
Opintolainan -€           150.00 -€               150.00 -€           150.00 -€     150.00 -€     150.00
Muut menot -€           158.58 -€               120.43 -€           820.00 -€     312.80 -€     249.23
Vaatteet, terveys ja hyvinvointi -€             67.59 -€                 21.00 -€             42.93  €               -    €        18.00
Vakuutus  €                    -    €                        -   -€           142.46  €               -    €              -  
Tulot  €        2,915.91  €            2,621.29  €        4,280.89  €   2,712.25  €  2,874.25
Summa  €           933.79  €               271.35  €        1,677.31  €   1,303.83  €  1,385.35

Autoilun kulut osuivat silmään eniten. Uskallan kuitenkin väittää, että tähän otantaan on osunut kaikki suuret remontit mitä autoon on koskaan tullut tehtyä, joten ainakaan tuon luotettavuudesta en tiedä. 

Harrastuksiin ja vapaa-aikaankin on mennyt paljon, ja olen 100 % varma, että Huhtikuun kuluerä on lähempänä totuutta. 

Ruoka- ja päivittäisostokset vaihtelevat suuresti. Tähän on yskinkertainen syy: harrastan viinejä. Kun ostan viinejä, niin ostan laatikon kerralla, joka nostaa tuota kuluerää.

Vaatteet ja hyvinvointi on tasainen menoerä, eikä summat tulleet yllätyksenä.

Tulopuoli  on ollut tylsän tasaista näillä ajanjaksoilla. Yleensä minä vuodessa laskutan sivubisneksestäni muutaman kerran. Nämä eivät osuneet tähän otantaan. En muutenkaan remontin takia tehnyt paljoa ylimääräistä vuonna 2016 ja tämän vuoden lisäduuneista ei ole vielä tullut latin latia. Koska vaihdoin pankkia kesällä 2016 en saa yhtä hyviä tilastoja edellisiltä vuosilta. Nämä ylimääräiset hommat nimittäin antavat mukavan boonuksen. Muistan esim. että yhtenä vuonna lähetin 15 000 € edestä laskuja kesäkuussa, mutta se olikin vuoden ainoa laskutus. Tänä vuonna pitäisi myös kesään kohdistua suurin osa lisätuloista, saas nähdä, paljonko tulee. 

Johtopäätöksenä voisin sanoa, että tämä tulo-/menoshow ei taida olla minun juttu. Tiedän, että se sopii joillekin ja tykkään jopa seurata joidenkin meno-tulokirjanpitoa. Eipä tämä minun selonteko paljoa taida muillekaan antaa, koska se ei ole tarpeeksi tarkasti eroteltu. Ja kuluttamisenikin on niin vaihtelevaa. Ehkä teen uuden päivityksen elokuussa, kun olen vuoden käyttänyt Danske Bankia, ja saan koko vuoden tilastot kätevästi. 

Seuraava postaukseni tulee kertomaan pihistelijän turhista ostoksista, joita teen ihan tietoisesti joka kesä ;)

Sunday, May 7, 2017

Ehdottomasti paras sijoitus-/säästämisblogi

Olen seurannut ruotsalaista bloggaajaa Miljonär innan 30, jolla on erittäin erikoinen suhtautuminen rahaan. Hänen filosofiansa on "miljonääri ennen kolmea kymppiä, eläkeläinen ennen neljää kymppiä". 40 v mennessä hänen päämääränsä oli 10 miljoonaan omaisuus. Täytyy tosin muistaa, että Ruotsissa on n. 10 kertaa helpompi säästää miljoona ;)


Lähde: https://pixabay.com/en/credit-squeeze-taxation-purse-tax-522549/

Bloggaaja on nyt lähestulkoon onnistunut tavoitteessaan; hän on ymmärtääkseni 38 ja jäämässä eläkkeelle ensi vuonna. Se, joka blogista tekee mielenkiintoisen on, että hän ei ole kartuttanut omaisuuttaan tekemällä viiltävän hyviä analyyseja tai seuraamalla markkinoita vuorokauden ympäri. Hän on säästänyt. Säästöaste on kokoajan ollut erittäin korkea. Miten tämä on mahdollista? Noh, hän säästää kustannuksista. Näistä hän kertoo erittäin avoimesti blogissaan ja näiden takia hän on myös ehkä saanut jonkin sortin hullun maineen. Alla muutama esimerkki siitä, miten hän säästää:


1) hän on työmatkalla ja muiden mennessä ravintolaan, hän syö nuudeleita huoneessaan (mikään ateria ei saa maksaa enemmän kuin 10 kr). Nuudelit hän valmistaa lämpimässä hanavedessä.

2) hän pyöräilee töihin, ja joskus kun hän menee metrolla häntä harmittaa moinen tuhlaaminen suunnattomasti

3) hän kerää tölkkejä taloyhtiön roskiksesta ja raportoi siitä, paljollako on löytänyt

4) hän käy taloyhtiön WC:ssä ja töissä kakalla, että säästää wc-paperia.

5) Hän seuraa todella tarkasti tarjouksia, mutta ostaa vain ja ainoastaan sitä, mitä tarvitsee. Esim. jauhelihan kilohinnat ja broilerin kilohinnat on tarkkaan tiedossa. Hän myös laskee, että jokaisen aterian makrot ovat kohdillaan.

6) yksi hänen suurimmista ongelmistaan on nostaa kulutustasoa; hänen jäädessään eläkkeelle hän alkaa elämään "normaalia" elämää. Nyt, kun eläkeikä lähestyy, hän pikkuhiljaa yrittää nostaa kulutustasoaan. Ja tämä on erittäin vaikeaa.

Kuulostaa hullulta? No tottakai! Näin minäkin ajattelin. Mutta kun lukasin tuon blogin läpi (oli siis niin mielenkiintoinen, että luin kaikki postaukset), niin ymmärsin miten tuo on mahdollista. Hän nauttii paljon enemmän siitä, että säästää 10 € kuin siitä, mihin sen voisi kuluttaa. Säästäminen itsessään tuo hänelle nautinnon, eli kyseessä ei ole kituuttaminen. 

Täytyy myöntää, että ymmärrän häntä erittäin hyvin. Vaikka minun tuloni ovat ihan ok, varsinkin muihin saman ikäisiin verrattuna, niin olen kyllä ehdottomasti tuttavapiirini pihein  säästeliäin. Ja minäkin nautin säästämisestä. Kun saan säästövihkooni merkitä, miten kuukausi meni, niin koen nautintoa. Yhtä pitkälle kuin Miljonär innan 30 en ole vielä mennyt. Enkä varmasti menekään. Minulle riittää, että olen (kruunuissa laskettuna) Miljonär innan 30, mutta pensionär innan 50. 


Miten säästää pikkuasioissa?

Huvittuneena olen lukenut Iltasanomien juttua säästämisestä ja pihistelystä. Etenkin kommenttikentästä huomaa, kuinka uskomattoman typeris...